La industria de banca ha cambiado mucho en los últimos años. Tradicionalmente un banco ganaba dinero consiguiendo depósitos pagando tasas bajas y haciendo préstamos cobrando tasas altas. La diferencia entre lo que pagaba en depósitos y generaba en préstamos representaba la ganancia. Esto sigue siendo importante, pero mas aun son los honorarios que ahora les cobran a sus clientes. Algunos honorarios son obvios pero otros –entre los más «jugosos» para los bancos- no lo son.  Consulta con tu banco a ver si estos cargos aplican a ti:

Cargo: Penalidades por sobregiro.  Cuando tratas de retirar dinero de tu cuenta que no tienes, el banco te cobra una penalidad. Esto es obvio. Pero como lo calculan no lo es. El banco reserva el derecho de eligir en que orden van a procesar tus transacciones del día.

Ejemplo: Jimena tiene $100 en la cuenta. Usando su tarjeta de debito gasta $10 en el desayuno a las 9am. A las 10am deposita $1,000 en su cuenta. A las 11am el dueño del apartamento donde vive cobra su cheque de alquiler por $800. A las 4pm Jimena compra unos zapatos por $50 con la tarjeta de debito. Si el banco procesa las transacciones cronológicamente, estaría bien. Pero ellos lo hacen en este orden: El cheque del alquiler, los zapatos, el desayuno y finalmente el depósito. En los ojos del banco, ¡Jimena se sobregiró en tres transacciones!  Si el banco cobra $35 por sobregiro, seria una penalidad de $105.  Tienes que confirmar cual es la política de tu banco con respecto al reconocimiento de transacciones que ocurren el mismo día.

Cargo: Reducciones en el rendimiento de la cuenta.   Esto también se puede considerar un cargo porque de cierta forma pierdes dinero.  Muchos bancos están ofreciendo tasas de interés altas en sus cuentas de ahorro. Algunos también están ofreciendo pagar intereses en las cuentas corrientes (de cheque).  Para convencer a los consumidores de que dejen su dinero con ellos ofrecen tasas atractivas. Pero lo que no te dicen es que para seguir recibiendo esa tasa atractiva hay que cumplir con ciertos requisitos.

Algunos de los requisitos mas comunes son: efectuar un numero mínimo de compras con la tarjeta de debito cada mes; recibir por lo menos un deposito directo mensual a la cuenta; aceptar recibir los estados de cuenta mediante el Internet y no por email; y entrar por lo menos una vez al mes al sitio web del banco para revisar el saldo de tu cuenta.  Si por error no cumples con todos los requisitos, la tasa que ganas en tu dinero puede bajar un 80% o más.  

A pesar de estas complicaciones, uno debe tener una cuenta bancaria. Sigue siendo la forma mas segura de ahorrar dinero, mas económica de cobrar tus cheques de nomina, te ayuda a establecer crédito y representa el primer paso a integrarse a la vida financiera de los Estados Unidos.

Vocabulario financiero

Sobregiro «Overcharge»: Un sobregiro ocurre cuando se hace un retiro de dinero de una cuenta bancaria y el saldo de la cuenta es menor al monto retirado. Esto le genera cargos adicionales al dueño de la cuenta.

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Mike Periu, experto financiero, es el editor de www.DINEROyCREDITO.com. Pueden hacerle preguntas ahí.
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